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每经记者：张宏 每经编辑：段炼,张益铭
每经记者注意到，社交平台上涌现出不少“全民清债”“民债清查、重磅出手”“央妈出台，暂停还款”“所有网贷全部强制清零”的信息。这些帖子大多宣称“国家有关部门出台帮扶政策，贷款不用还也不会被催收”。有的帖子还晒出一张“无犯罪记录证明”，称因非法开设赌场罪被判处3年有期徒刑的人在加入“系统”仅两周后，就获得了这张证明。
与此同时，大量受害人亲属在平台求助，称亲属深陷其中。这究竟是怎么回事？每经记者通过暗访联系到一位在社交平台上宣传“平债”的人士，并联系到受害者亲属，揭开“平债”骗局背后的真相。
某社交平台搜索“平债”出现的大量相关帖子（图说）
“政策宣讲”一步步卸下听众心理防线
记者私信了一位在社交平台上宣传“平债”的博主，询问如何操作。该博主留言“+v”，并留下手机号。
加微信后，该人士发来消息：“2024年9月20日国家已经发布了债务清查相关的文件和指导说明，今年将核销8000万人的各种征信债务。”
“你先听课了解一下。”该人士发给记者一个会议链接，称是政策宣导，随后将记者拉入一个微信群。
记者注意到，这是一份会议录屏，宣讲人员称“本场腾讯会议暂时设定500人，此刻已满员了”。
视频里播放着爱国歌曲，宣讲人字正腔圆。
宣讲人介绍，自己曾在央媒工作，是第一批享受国家政策的人，“国家一直有政策，很多人没有享受到就不再去相信。”
他所说的政策是什么？该人员在宣讲中一步步卸下听众的心理防线。
“征信上欠下的各种负债，不一定要本人亲自偿还，有平债绿色通道系统可以帮助符合条件的公民完成结清或销户。”
该人员称“人人负债，不要觉得负债就低人一等”。
随后话题一转，将平债与拉动内需联系在一起，“由于负债，我们处于保守消费状态，融资渠道被迫关闭，延缓了我国经济推动的速度，说明缓解负债成为当前一个重要话题。”
以“文件”佐证
有门户网站上能查到“相关内容”
记者注意到，该人员不停地截取知名人士或权威人士的发言片段来佐证自己的观点。
“所谓的核销就是将债务拉入到银行后台要删掉的账户。国家将这部分权限回收，由征信管理部门去核销。”
随后，该人员展示了一份名为《全民清债清查工作会议精神和未来五年规划》的文件，称这是“2024年9月11日至13日在北京举行会议，由多部门联合发布的政策”，并让听众自己去网上搜。
“骗局揭露群”中流传的现场照片
记者在搜索引擎中输入该人员展示的文件名，的确搜到不少链接，其中写道：“清债总目标：全面清理和化解全国范围内的居民债务，五年内完成债务清除任务，实现债务人转化为消费推动力”。“文件”中，各项规划说得头头是道。
在众多发布主体中，某门户网站上一地方媒体的账号引起记者注意。网站注册信息显示，该账号是由当地政府新闻办公室主管、当地日报社主办的新闻网。不过记者没有找到该账号的认证信息。
门户网站上发布的“文件”
值得一提的是，在另一门户网站上，有认证信息的上述地方媒体旗下栏目账号，也对该“文件”进行了全文发布。
另一门户网站上发布的“文件”
不过，记者在中国政府网上搜索该“文件”，没能搜索到相关内容。同时，记者注意到，这份“文件”既没有文件号也没有落款。
称“平债”必须到政策地
教唆他人骗贷套现
在宣讲中，该人员还提到了如何办理。
“经济发达地区或已经享受政策福利的地区被排除在外，剩下2/3地区的人全部可以亲自前往政策地录入系统。”
“首先找你的推荐人索要、填写一份三部委电子申请表，拍摄身份证正反面及火车票照片传给推荐人，然后在你约定的时间，本人亲自前往政策地河北秦皇岛。”
为何要亲自前往？“当时办贷款手续是本人亲自去银行签约的，现在把你的户录入到核销范围也请本人亲自前往。”
在宣讲的最后，上述人员提及了费用，“43500元每人。没有没关系，等你将来有了再补，先抢占平债指标”。
到了所谓的政策地，会发生什么？
许峰（化名）刚从秦皇岛将家人劝返，为了说服家人，他在该团伙的“讲课地点”潜伏了三天。记者从许峰手中得到了现场录音。
“我们在国家政策允许下，每一单投资2900元，就有四种收入的好处。人帮人在我们公司体现得非常完善，我们最担心的是亲戚朋友来了赚不到钱⋯⋯晋升为公司经理，公司奖励每人一年一度的海外游。为公司培养三名经理，公司奖励六人一年一度海外游，可以带亲戚朋友集体出国游⋯⋯”
四种收入是什么？
“晋升为公司的组长，假设你的A朋友拉来了小A小B，B朋友拉来了小C。假设他们也都投资了一单，此时公司会奖励A朋友2个525元直销奖，奖励B朋友一个525元直销奖。你拿公司的第二种收入——差额奖。差额就是级别差的意思，组长的700元减去业务员的525元，间接有几单就乘以几。经理有暴富奖，就来自于差额奖。每个级别有不同的差额。”
“随着业绩的无限的累积，A朋友升级为主任，你们两个平级了，此时你就拿另一种收入——育成奖。育成就是培育成才的意思，A朋友每产生一单奖励给你4%。业绩无限累积，你很快升级为科长，此时你下面的一代科长每产生一单奖励给你3%，二代科长每产生一单奖励你2%。”
许峰曾目睹该团伙教唆他人骗贷套现，“如果成员没有钱，该团伙就会教唆成员骗贷套现，并且收取一定比例的手续费。说贷款是免费发放的国家补助金，不用还且不要接银行电话。并使用话术洗脑，引导人们将剩余的套现资金投给公司。”
是否真的不用还？
“怎么可能！”许峰称，“很多人认为贷款真的不用还，拿套现的钱肆意挥霍，后来被亲属逼着去银行查，才发现都要自己还。我曾经问这些老师，既然平了，你们能不能办信用卡，他们都说不行。”
记者注意到，在另一堂宣讲课上，宣讲人称，“不要等到征信黑了再来政策地过苦日子，趁着征信好到这里赚大钱。”
征信好的到那干什么？拉记者进群的人员表示，“反着想，既然能平债，征信好的是不是就能贷出来，不用还了。”
“核销”不等于“平债”
警方：平债是传销，别信！
记者注意到，在宣讲中，该人员反复提及“金融技术监督管理局”，但事实上我国并不存在这一机构。
北京信用学会副会长、全联并购公会信用管理专业委员会副主任刘新海告诉记者，银行将逾期贷款核销为呆账是一种会计处理手段，通常是在债务人长期逾期、无力偿还且催收无效的情况下进行。呆账核销并不意味着债务被取消或免除，而是银行将其从资产负债表上剔除，转为损失处理。这是为了减少财务报表中的不良贷款压力，但债务仍然存在。
“即使呆账被核销，银行依然会继续通过法律手段或催收手段（例如诉讼或转交给第三方催收公司）来追讨这笔债务。因此，贷款人的责任并未解除，银行有权继续追偿。”
重庆华立万韬律师事务所律师刘欣表示，根据财政部《金融企业呆账核销管理办法》，金融企业核销呆账应当遵循“符合认定条件、提供有效证据、账销案存、权在力催”的基本原则。对于核销后的呆账，金融企业要继续尽职追偿，尽最大可能实现回收价值最大化。金融机构不会因为已做呆账核销处理而放弃该债权。
一名受害者亲属向记者提供了此前其亲属的定位小区。记者以受害人亲属身份致电距离该定位最近的秦皇岛当地派出所，派出所工作人员听过记者描述后表示，“怎么可能，肯定是假的！”
几分钟后，派出所工作人员又给记者打回电话，开门见山地表明，“平债那个是传销，别信。”
专家：App上显示“账单已结清”
不代表债务已被免除
在这一骗局中还有诸多疑点。
社交平台上的一个骗局揭露群中，有亲属称家人发来银行App截图，截图显示还款通道关闭或账单已结清，为何明明没有还款，却显示账单已结清？更有甚者称，征信上也没有这笔欠款了。这可能是何种操作导致？
刘新海表示，呆账核销后，银行在系统上可能会进行技术性调整，例如关闭还款通道或者在App上显示“账单已结清”，这并不代表债务已被免除。还款通道的关闭通常是因为银行已经放弃通过常规途径收回欠款，但并不意味着贷款人不再负有法律上的还款义务。
如果有人发现征信报告上没有这笔欠款，这可能与以下几种情况有关。第一，数据延迟或错误。征信系统的数据更新往往存在一定延迟。第二，银行操作失误。某些银行可能在处理呆账时，将相关欠款从系统中删除，导致征信报告中没有显示欠款。
刘欣认为，不排除贷款人被教唆贷款诈骗的团伙成员诱导进入了该团伙仿冒的征信中心网站。
对贷款人的征信来说，逾期、成为呆账、骗贷套贷有何不同的影响？
刘新海解释，逾期记录会出现在征信报告中，影响个人信用评分。逾期时间越长，影响越大。逾期30天以上通常会严重降低信用评分，影响未来的贷款申请和利率水平。
如果贷款成为呆账，通常意味着逾期已持续很长时间，银行无法收回该笔欠款。呆账记录在征信报告中会被标记为严重的不良记录，对借款人的信用有非常大的负面影响。呆账记录会保留数年，即使债务偿还，记录也不会立即消除（在中国通常为债务还清后的5年）。
如果被认定为骗贷行为，可能不仅会导致征信记录极差，还可能触发法律后果，包括刑事责任。骗贷行为可能会导致永久性信用污点，银行和其他金融机构可能会拒绝与该贷款人进行任何形式的交易。严重情况下，可能会被列入失信人员名单。
谁在编造骗局？
什么人在如此处心积虑地编造骗局？
记者注意到，录音中的人员自称“中绿公司”。但记者在国家企业信用信息公示系统没有查到该公司信息。
值得注意的是，2011年、2013年、2014年、2019、2020年均有不同地区警方捣毁“中绿”传销的新闻记录。
2019年，牡丹江公安在其公众号文章《全国十大传销组织“中绿”上演“借尸还魂”》就揭露过“投2900元赚130万”的传销手法，称中绿传销全称为“中绿生物科技有限公司”。
那么“中绿公司”是不是“中绿生物科技有限公司”呢？是否能从转账对公账户中得知公司全称？许峰告诉记者，他们交的钱都是现金。
而秦皇岛公安公众号也曾于2020年刊发名为《借壳“中国梦”却满是荒唐谎言，警惕打着“中国梦”旗号的传销活动》的文章，文章显示，2018年12月23日，秦皇岛警方一举抓获传销人员812人，而该传销就是臭名昭著的“中绿”传销。
刘欣表示，该团伙以收取入会费的方式吸收他人入会，以拉人头奖励的方式向“会员”返利的行为已经涉嫌构成组织、领导传销活动罪。该团伙捏造国家文件的行为涉嫌构成伪造国家机关公文罪。如果该团伙捏造国家文件是为了教唆他人诈骗金融机构的资金，则伪造文件的行为与贷款诈骗（教唆犯）构成手段行为与目的行为的关系，属于“牵连犯”，应当从一重罪处罚。
贷款人骗贷套现并恶意不还，可能面临哪些法律后果？
刘欣表示，涉嫌贷款诈骗罪。该团伙教唆贷款人骗贷不还，在贷款人构成贷款诈骗罪的正犯（即实行犯）的同时，该团伙构成贷款诈骗罪的教唆犯。
记者|张宏
编辑|段炼 张益铭 盖源源
校对|程鹏 |
