澳洲人口老龄化危机！竟也和住房有关？专家深入分析澳人对房产的热爱

在澳大利亚，我们面临着住房危机和养老危机，而这两者至少在一定程度上是相互关联的。

要知道，澳大利亚人对住房所有权的热爱不仅仅是一种愿望或渴望，它基本上已经写入了法律。

迁入养老院的业主在迁出后两年内可继续享受养老院免税待遇。

对于夫妇来说，两年时间从最后一人离开时开始计算。

如果受保护人（包括配偶或受抚养子女，在某些情况下还包括照顾者或近亲）居住在养老院，养老院就属于免税资产，其特殊待遇不仅适用于养老金，还适用于老年护理经济情况调查。

在对房屋进行评估时，房屋的市场价值将被计算在内，最高上限为 201,231 澳元。

让我们来看看这些规则意味着什么。

Shirley有一套价值 200 万澳元的住房、25 万澳元的投资和 1 万澳元的个人资产。她每年可领取 29,024 澳元的全额养老金和 10,000 澳元的投资收益。

我们需要更好的激励措施来鼓励人们缩小住房面积。图片Shutterstock

如果Shirley继续住在家里，她将在未来两年继续领取每年 29024 澳元的养老金，并通过经济情况调查支付每天 8 澳元的护理费。

两年后，当她的住房免税期结束时，她的养老金将减至 0 澳元，但她的住房仍将被评估为 201,231 澳元的老年护理费，她的经济情况调查护理费仍为每天 8 澳元。

如果将此与卖房相比，Shirley将失去养老金，她的经济情况调查护理费将为每天 128 澳元，直到她达到每年 33,309 澳元的上限，以及两年半后达到 79,942 澳元的终生上限。

如果Shirley在老年护理机构生活两年，那么保留其住房的收益为 119 556 澳元。

该立法不仅鼓励那些搬入养老院的人保留自己的家，还鼓励那些接受家庭护理的人留在家中，而不是缩小规模，搬入更适合老年人居住的房屋，如专门建造的退休村、土地租赁社区或外婆公寓。

许多缩减规模者面临的经济障碍是养老金的减少，而养老金是三分之二退休人员的收入来源。

对一些人来说，这可能是双重打击 —— 养老金的减少（或损失）可能会导致家庭护理套餐费用的增加。

根据养老金资产测试，房主的房屋价值免税，而银行账户、定期存款、股票、汽车和财物等资产则按市场价值评估。

一旦资产超过单人 301,750 澳元、夫妇 451,500 澳元的资产门槛，每 10 万澳元资产每年可减少 7800 澳元的养老金。许多考虑缩减规模的人都意识到，住宅规模越小，养老金也就越少（或没有）。

让我们来看一个例子。

Fred是一名养老金领取者，每两周领取 1062 澳元，他的房子价值 100 万澳元，他有 30 万澳元的投资和 2 万澳元的个人资产。

他享受三级家庭护理套餐。

如果Fred留在家中，他每年将继续领取 27,600 澳元的养老金，他每天将支付 12 澳元作为家庭护理套餐的基本日费。

Fred的家庭护理套餐每年可为他提供 43,844 澳元，他可以使用其中的一部分资金对自己的家进行改造。

如果Fred缩小规模，支付 70 万澳元购买新房，他的养老金将降至每两周 162 澳元（每年 4200 澳元）。

如果卖房后多出的 30 万澳元投资能获得 4% 的收益，那么他将无法弥补损失的养老金（23400 澳元/年）。

事实上，他需要每年获得近 8% 的回报才能弥补失去的养老金。从家庭护理套餐的角度来看，Fred的成本是一样的，但由于他的新家不需要改造，Fred可以将更多的家庭护理套餐用于护理。

我们不应该抱怨澳大利亚人对房产的热爱，而应该认识到这是有经济意义的。

如果我们希望人们缩减住房面积，将家庭护理套餐资金用于护理，并在搬入养老院时出售住房，那么我们就需要为人们提供激励措施。目前的政策设置正在激励人们做相反的事情。